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三点看苹果AppleCard怎幺颠覆金融?

2020-06-14 来源:http://www.vns1810.com 780
三点看苹果AppleCard怎幺颠覆金融?
REUTERS/达志影像

苹果公司发表了新产品 Apple Card,银行端与高盛银行合作、信用卡机构与 Mastercard 合作的一个新型态的信用卡产品。依据发表会上资讯,申请方式为直接从苹果的手机上申请,申请核准后,虚拟卡会自动连结到你的苹果手机的 Apple Pay 上。实体卡则是一张带着有感应晶片,但是没有卡号、CVV 码、到期日、姓名等资讯的信用卡。

就笔者以前的经验来看,金融机构,一般来说是由具有发卡执照的银行或纯信用卡公司,来发行信用卡。而他们的获利来源有以下几种:信用卡刷卡每单会向商家抽取手续费用;除了前述的直接获利来源之外,客户若有迟缴状况时,会启动延迟还款的循环利息费用;知悉客户的消费记录及信用状况后,在客户同意交叉行销的前提之下,金融机构可对客户再行销金融商品,如个人信用贷款、保险商品、投资商品。

银行还可以对拥有的客户消费资料做大数据分析,建立客户的消费习惯与模型,再进一步可以与消费通路与商家商谈行销企划案,促使客户利用自家信用卡消费,进而再一步带动刷卡手续费用的增长正循环。

苹果公司为什幺要推出挂名自己公司品牌的信用卡,而不是由高盛银行推出的苹果联名卡呢? 笔者基于科技与金融的经验推测有以下几点:

一、安全机制

苹果公司自豪于自家的 iPhone 上有着独立的加密晶片,不管是 Touch ID、Face ID、或是 Apple Pay 内绑定的信用卡资料均透由加密晶片加密这些原始数据资料后,才往网路端传送。

过往,实体信用卡常常有着卡号、CVV 资讯、到期日、姓名等资讯外流,或是信用卡被盗拷複製后盗刷的事件,因此 Apple Card 将发卡流程颠倒过来,由苹果公司在虚拟端先行创造一张卡片,之后将前述信用卡相关资讯经过加密晶片加密后存放在 Apple 手机上并绑入 Apple Pay 内,然后再要求实体卡上取消记载信用卡相关资讯。

依据美国科技网站 TechCrunch 的报导,Mastercard 与苹果公司再加上一个更厉害的机制,是刷实体卡片时需要配合苹果手机上的 Touch ID 或 Face ID 做第二重的授权验证。

另外当需要线上填卡号时,Apple Card 可以产生虚拟卡号让你使用,而且可以随时重新产生。如此一来,这张信用卡将可以大大地降低上述外流或被盗拷複製的风险。

二、扩建苹果生态圈

苹果一直以来就是将改善人类生活的便利性作为愿景。不仅仅作为一个设计并生产科技产品的公司,更希望能够连结到客户使用者的生活当中,要怎幺样才能让你更离不开它呢?就是绑住你的消费流程。

当你得到一张更安全的信用卡,得到一个管理个人财务日记帐务更便利明确的工具,你还会考虑要离开 Apple 手机吗? 另一方面,当越多人加入使用苹果 Apple Card、越多人加入使用 Apple Pay,就会有更多的电商网站或是实体线下商店必须考虑导入使用 Apple Pay 收款介面,因此苹果公司更可以从收单收款介面抽取手续费用增加获利。

三、作为零实体卡片的前哨战

苹果除了手机这项产品之外,别忘了,他还有 Apple Watch 这个产品,并且持续在进化当中。如果未来,在持卡人已开始接纳虚拟卡的使用体验并意识到 Apple Card 带来的安全性之后,未来消费者与商家的收付款行为是否会有机会更快速更便利,甚至透过 Apple Watch 的感应即可使用?或者不仅是利用虚拟信用卡进行 B2C 的消费行为,C2C 是否也可以更方便地进行收付款动作呢? 

苹果公司引领全球在各种消费领域上不断的推出新型态的产品,这次是继 Apple Pay 的发明之后,继续在传统金融的既定商品上颠覆观念,持续创新。苹果公司早已经从科技走向金融,台湾金融业也应思考要投放更多资源到科技技术与商品上做创新尝试,否则势必未来也会继续面临这些科技公司的挑战。



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